„Ich kann mir keine Immobilie leisten, ich habe doch kein Eigenkapital." Diesen Satz höre ich öfter als jeden anderen. Und in fast allen Fällen ist er falsch. Nicht, weil die Menschen sich irren, sondern weil ihnen nie jemand erklärt hat, was eine Bank wirklich von ihnen sehen will.
Gerade Angestellte mit einem festen, geregelten Einkommen sitzen oft auf der besten Ausgangsposition, die der Immobilienmarkt zu bieten hat. Sie wissen es nur nicht. Lass uns das ändern.
Der größte Irrtum
Eigenkapital ist nicht die Eintrittskarte
Die meisten glauben, man brauche zwanzig Prozent Eigenkapital, um eine Bank überhaupt zu überzeugen. Das stammt aus einer Zeit, in der das stimmte. Heute bieten zahlreiche Banken sowie die staatliche KfW Finanzierungsmodelle an, die den Kaufpreis und sogar die Nebenkosten abdecken. Man nennt das Vollfinanzierung.
Finanzierung bis zu
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Vollfinanzierung: Kaufpreis plus Nebenkosten laufen über die Bank, nicht über dein Erspartes.
Nicht das Eigenkapital entscheidet, ob du kaufen kannst. Sondern die Frage, ob die Bank dir vertraut.
Die echte Währung
Was die Bank wirklich bewertet
Eine Bank verleiht kein Geld an Vermögen. Sie verleiht Geld an Zahlungsfähigkeit. Was sie sehen will, ist ein stabiler, planbarer Geldfluss, der die monatliche Rate trägt. Genau das bringt ein Angestellter mit unbefristetem Vertrag mit, oft besser als ein Selbstständiger mit schwankendem Einkommen.
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Kaufpreis, von der Bank finanziert
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Nebenkosten obendrauf
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Gesamtfinanzierung, ganz ohne Eigenkapital
Was du glaubst, dass zählt
- · Ein dickes Sparkonto
- · Eine teure Sicherheit
- · Jahrelanges Ansparen vorab
- · Beziehungen zur Bank
Was wirklich zählt
- · Ein stabiles, regelmäßiges Einkommen
- · Eine saubere Bonität (Schufa)
- · Eine passende, werthaltige Immobilie
- · Eine ehrlich gerechnete Finanzierung
Die wahre Hürde
Die Nebenkosten, nicht der Kaufpreis
Wenn es eine echte Hürde gibt, dann sind es die Kaufnebenkosten: Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und je nach Region die Maklerprovision. Zusammen rund zehn Prozent des Kaufpreises. Bei einer Wohnung für 300.000 Euro sind das etwa 30.000 Euro. Genau hier entscheidet sich, ob eine Finanzierung steht, und genau hier setzen die Modelle an, die Nebenkosten mitfinanzieren.
Nebenkosten bei 300.000 € Kaufpreis
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Die eigentliche Frage ist nicht ob, sondern wie du diesen Posten löst.
Die meisten scheitern nicht am Kaufpreis. Sie scheitern an einer Zahl, die ihnen nie jemand vorgerechnet hat.
Dein erster Schritt
Hör auf zu raten, lass es prüfen
Das Teuerste an dieser Geschichte ist nicht das fehlende Eigenkapital. Es ist die Annahme, dass es ohnehin nicht klappt, und das jahrelange Warten, das daraus folgt. Niemand muss raten. Mit deinem Berufsstand und deinem Nettoeinkommen lässt sich in wenigen Minuten einschätzen, ob der Einstieg für dich realistisch ist.
Das Wichtigste in 30 Sekunden
- 01Eigenkapital ist kein Muss. Vollfinanzierungen bis 110 Prozent existieren für stabile Einkommen.
- 02Banken bewerten Zahlungsfähigkeit und Bonität, nicht dein Sparkonto.
- 03Die echte Hürde sind die Nebenkosten, und auch die lassen sich finanzieren.
- 04Der erste Schritt kostet nichts: prüfen statt raten.
Quellen
KfW Förderbank · Verband Deutscher Pfandbriefbanken · Statistisches Bundesamt (Grunderwerbsteuer und Erwerbsnebenkosten). Die genannten Zahlen sind Durchschnitts- und Beispielwerte und stellen keine individuelle Finanzierungszusage oder Beratung dar.
Transparenz: Ich bin kein Finanzberater und kein Bankexperte. Ich arbeite als Partner mit dem Netzwerk von Endlich Vermieter Werden (Alois Köhle) zusammen und qualifiziere Interessenten vor, ehrlich, faktenbasiert und ohne Druck. Die eigentliche Beratung und die gezielte Finanzierungsanfrage bei einer Bank übernehmen die Experten dieses Netzwerks. Dank ihrer jahrelangen Praxis wissen sie dabei auf Anhieb, welche Bank zum jeweiligen Beruf und zur aktuellen Situation des Interessenten passt.
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Hinweis: Dieser Schritt ist für Personen mit stabilem Einkommen ab ca. 2.500 € netto gedacht. In Elternzeit, Probezeit oder ohne feste Anstellung ist der Zeitpunkt erfahrungsgemäß noch nicht der richtige.
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