Zwei Menschen, dasselbe Gehalt. Der eine bekommt die Finanzierung, der andere eine Absage. Der Unterschied liegt nicht im Gehalt und nicht in der SCHUFA, sondern in einer zweiten Rechnung, die kaum jemand kennt und die trotzdem über alles entscheidet.
Diese Rechnung heißt Haushaltsrechnung. Jede Bank stellt sie an, bevor sie über einen Immobilienkredit entscheidet. Sie ist der eigentliche Prüfstein, und die gute Nachricht ist: Du kannst sie selbst nachrechnen, lange bevor du je mit einer Bank sprichst.
Das Wichtigste in 30 Sekunden
- · Die Bank rechnet nicht mit deinem Brutto, sondern mit deinem Netto minus feste Ausgaben.
- · Was übrig bleibt, ist deine tragbare Rate und entscheidet über die Kredithöhe.
- · Für die Lebenshaltung setzt die Bank feste Pauschalen pro Person an, nicht deine echten Ausgaben.
- · Bestehende Raten und Leasing senken deine Kaufkraft oft stärker als ein niedrigeres Gehalt.
- · Aus der tragbaren Rate wird über eine einfache Formel ein maximales Darlehen.
Die zweite Rechnung
Was die Bank wirklich rechnet
Die meisten glauben, ein hohes Gehalt sei die Eintrittskarte. Das ist ein Denkfehler. Ein guter SCHUFA Score sagt der Bank nur, ob du zuverlässig zahlst. Die Haushaltsrechnung sagt ihr, ob du dir die Rate überhaupt leisten kannst. Erst beide zusammen ergeben eine Zusage.
Die Rechnung selbst ist simpel. Die Bank nimmt dein Nettoeinkommen, zieht eine Pauschale für die Lebenshaltung ab, dann deine bestehenden Raten. Was übrig bleibt, ist der Betrag, den du Monat für Monat für eine Kreditrate aufbringen könntest. Genau das ist deine tragbare Rate.
Pauschale Lebenshaltung, die viele Banken je Erwachsenen ansetzen
rund 0 €
pro Monat, plus ein Zuschlag für jedes Kind. Deine echten Ausgaben spielen dabei keine Rolle.
Die Bank fragt nicht, was du verdienst. Sie fragt, was am Monatsende wirklich übrig bleibt.
Rechne selbst
Was traut dir die Bank zu?
Statt zu raten, kannst du es selbst durchspielen. Stell dein Netto und deine festen Ausgaben ein und sieh, wie aus dem frei verfügbaren Betrag ein maximales Darlehen wird. Es ist dieselbe Logik, mit der eine Bank deine Kaufkraft bestimmt.
So rechnet die Bank deine Kaufkraft
Lebenshaltung, bestehende Raten, Leasing und Unterhalt
Daraus errechnet die Bank ein Darlehen von bis zu
0€
Starke Kaufkraft, hier lohnt der genaue Blick
Nicht dein Gehalt entscheidet, sondern diese Rechnung. Willst du wissen, welche Zahl bei dir wirklich steht und was eine Bank daraus macht? Lass deine echte Kaufkraft prüfen.
Vereinfachte Faustformel mit pauschaler Annuität von rund 3,8 % Zins plus 2 % Tilgung. Beispielwerte, keine Finanzierungszusage und keine Beratung. Deine tatsächlichen Werte hängen von Zins, Laufzeit, Region und Bank ab.
Zwei Perspektiven
Was du denkst und was die Bank sieht
Was du denkst
- · „Ich verdiene gut, das reicht sicher."
- · „Meine SCHUFA ist sauber, also passt es."
- · „Ich komme jeden Monat gut zurecht."
- · Gefühl statt Zahl
Was die Bank rechnet
- · Netto statt Brutto
- · Feste Pauschale für die Lebenshaltung
- · Jede laufende Rate zählt gegen dich
- · Ergebnis: eine harte Zahl, keine Meinung
Hier zeigt sich, warum ein Topverdiener mit teurem Leasing schwächer dastehen kann als ein disziplinierter Angestellter mit geregeltem Netto. Wie schnell ein hohes Gehalt zum Bremsklotz wird, haben wir im Artikel über den Kreditkiller durchgerechnet.
Deine Hebel
Drei Stellschrauben, die deine Rate heben
Das Gute an einer Rechnung ist: Sie lässt sich verbessern. An drei Stellen hast du echten Einfluss, und keine davon verlangt ein höheres Gehalt.
Ein Beispiel in drei Zahlen
Vom Netto zum Darlehen
0 €
Netto im Haushalt pro Monat
0 €
frei für die Rate nach festen Ausgaben
~0 €
maximales Darlehen daraus
Wer seine eigene Haushaltsrechnung kennt, geht nicht als Bittsteller ins Bankgespräch, sondern als jemand, der seine Zahlen kennt.
Dein nächster Schritt
Was du jetzt konkret tun kannst
Nimm dir deinen letzten Kontoauszug und rechne ehrlich: Netto minus feste Ausgaben. Der Betrag, der übrig bleibt, ist der Startpunkt. Er zeigt dir in Minuten, ob du dich in einem Bereich bewegst, in dem eine Finanzierung realistisch ist.
Wenn du es genau wissen willst, prüfen wir deine Haushaltsrechnung so, wie eine Bank sie stellt, inklusive deines Bonitätsscores aus Bankensicht und der Zuordnung zu einer passenden Bank aus unserem Netzwerk. Kein Raten, keine Meinung, sondern deine echte Zahl, bevor du je einen Antrag stellst.
Quellen
Deutsche Bundesbank · Verband Deutscher Pfandbriefbanken · BaFin (Wohnimmobilienkreditrichtlinie) · Stiftung Warentest. Die genannten Pauschalen, Zinsen und Beträge sind Durchschnitts- und Beispielwerte und stellen keine individuelle Finanzberatung oder Finanzierungszusage dar.
Transparenz: Ich arbeite als Partner mit dem Netzwerk von Endlich Vermieter Werden (Alois Köhle) zusammen und qualifiziere Interessenten vor, ehrlich, faktenbasiert und ohne Druck. Die eigentliche Beratung und die gezielte Finanzierungsanfrage bei einer Bank übernehmen die Experten dieses Netzwerks. Dank ihrer jahrelangen Praxis wissen sie dabei auf Anhieb, welche Bank zum jeweiligen Beruf und zur aktuellen Situation des Interessenten passt.
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Hinweis: Dieser Schritt ist für Personen mit stabilem Einkommen ab ca. 2.500 € Netto gedacht. In Elternzeit, Probezeit oder ohne feste Anstellung ist der Zeitpunkt erfahrungsgemäß noch nicht der richtige.
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