Hunderttausend im Jahr, da ist die Sache mit dem Kredit doch gegessen, oder? Genau das denken die meisten Gutverdiener. Und genau dieser Satz bringt jedes Jahr Menschen mit starkem Einkommen vor der Bank ins Straucheln, während andere mit der Hälfte den Zuschlag bekommen.
Ich will dir nicht dein Gehalt schlechtreden. Ich will dir zeigen, was die Bank in dem Moment sieht, in dem du Eigentum finanzieren willst. Denn was sie bewertet, ist fast nie die Zahl auf deinem Arbeitsvertrag. Frag dich einmal ehrlich: Wann hast du zuletzt nachgerechnet, wie viel von deinen 100.000 Euro am Monatsende wirklich übrig bleibt?
Die große Illusion
Warum dein Gehalt kleiner ist, als du denkst
Das Wort Bruttogehalt ist verführerisch, weil es die größte Zahl ist, die mit deinem Namen verbunden wird. Nur landet diese Zahl nie auf deinem Konto. Zwischen ihr und dir steht das Finanzamt, und je mehr du verdienst, desto gieriger wird der Anteil. Ab einem zu versteuernden Einkommen von rund 68.000 Euro greift der Spitzensteuersatz von 42 Prozent. Jeder weitere Euro wird also fast zur Hälfte abgeschöpft.
Von 100.000 € bleibt für die Bank
0€
im Jahr, also rund 0 € im Monat
Die Zahl, die in der Annonce steht
Nach Lohnsteuer und Sozialabgaben
Was am Monatsende für eine Rate bleibt
Die Bank sieht nicht die oberste Stufe. Sie sieht die unterste. Genau dort entscheidet sich, was du dir wirklich leisten kannst.
Beispielwerte für einen Single, Steuerklasse I. Deine Zahlen weichen ab.
Brutto ist, was über dich gesagt wird. Netto ist, was du hast. Und die Bank interessiert nur, was nach allem davon noch übrig bleibt.
Die echte Währung
Was die Bank wirklich rechnet
Wenn du eine Finanzierung beantragst, macht die Bank etwas, das sie Haushaltsrechnung nennt. Sie stellt deinem Nettoeinkommen alle festen Ausgaben gegenüber und schaut, was übrig bleibt. Dieser Rest, der anrechenbare Überschuss, ist die Zahl, aus der deine mögliche Rate entsteht. Nicht dein Brutto, nicht dein Bonus, nicht dein Titel auf der Visitenkarte.
Das erklärt, warum zwei Menschen mit identischem Gehalt völlig unterschiedliche Zusagen bekommen. Der eine hat seine Fixkosten im Griff, der andere hat sein Leben bis auf den letzten Euro verplant. Welcher von beiden, glaubst du, bekommt den Kredit?
Die Haushaltsrechnung der Bank
Aus dieser einen Zahl, nicht aus deinem Gehalt, errechnet die Bank deine mögliche Rate.
Vereinfachtes Beispiel. Deine Werte hängen von Einkommen, Region und Bank ab.
0 %
Spitzensteuersatz ab rund 68.000 € Einkommen
0–0 %
vom Brutto bleiben grob als Netto übrig
~0 %
vom Brutto bleiben als anrechenbarer Überschuss für die Bank
Eine Bank verleiht kein Geld an ein Gehalt. Sie verleiht Geld an den Teil davon, den du nicht schon ausgegeben hast.
Der wahre Kreditkiller
Nicht das Gehalt fehlt, der Überschuss fehlt
Hohes Einkommen bringt fast immer einen teuren Begleiter mit: einen Lebensstil, der mitwächst. Das geleaste Auto, die zweite Finanzierung fürs Wohnzimmer, der Konsumkredit, der nebenbei läuft. Jede dieser Raten ist für sich harmlos. Zusammen schmelzen sie den Überschuss, auf den die Bank schaut, schneller weg, als das Gehalt ihn auffüllt.
100.000 € mit vollem Leben
- · Rund 5.000 € netto im Monat
- · 750 € Leasingrate fürs Auto
- · 400 € Konsum- und Möbelkredit
- · Ergebnis: schmaler Überschuss, nervöse Bank
3.200 € netto, diszipliniert
- · Unbefristeter Vertrag, ruhiges Konto
- · Keine laufenden Kredite
- · Auto bar gekauft, gefahren statt geleast
- · Ergebnis: stabiler Überschuss, ruhige Bank
Lies die beiden Spalten noch einmal und stell dir die Frage, die der Sachbearbeiter sich stellt: Wem würdest du über zwanzig Jahre Geld leihen? Dem höheren Gehalt oder dem ruhigeren Konto?
Was bleibt bei dir für die Bank?
Leasing, Konsumkredite, Unterhalt und feste Lebenshaltung
Anrechenbarer Überschuss pro Monat
0€
Solide Ausgangsposition
Nicht dein Gehalt entscheidet, sondern diese Zahl. Willst du wissen, was bei dir wirklich übrig bleibt und was eine Bank daraus macht? Lass deine echte Zahl prüfen.
Vereinfachte Orientierung mit pauschaler Nettoquote, keine Finanzierungszusage und keine Beratung. Deine tatsächlichen Werte hängen von Steuerklasse, Region und Bank ab.
Die stille Stärke
Warum der ruhige Angestellte oft gewinnt
Banken lieben Langeweile. Ein unbefristeter Vertrag, ein gleichmäßiger Geldeingang, keine Überraschungen auf dem Konto. Das ist für die Risikoabteilung schöner als jeder Bonus, der dieses Jahr kommt und nächstes vielleicht nicht. Genau deshalb steht der besonnene Angestellte mit mittlerem Gehalt häufig stabiler da als der Topverdiener, dessen Konto jeden Monat auf null läuft.
Nicht die Höhe deines Einkommens macht dich kreditwürdig. Sondern wie ruhig und wie planbar es bei dir zugeht.
Dein erster Schritt
Hör auf zu schätzen, lass es rechnen
Das Teuerste an dieser Geschichte ist nicht ein zu niedriges Gehalt. Es ist die Annahme, dass ein hohes Gehalt schon reicht, und das daraus folgende Bauchgefühl, das fast immer falsch liegt, in beide Richtungen. Manche unterschätzen sich und warten ewig, andere überschätzen sich und stolpern. Beides lässt sich vermeiden, indem du deine echte Zahl kennst.
Das Wichtigste in 30 Sekunden
- 01Die Bank rechnet nicht mit deinem Brutto, sondern mit dem anrechenbaren Überschuss nach Steuer und Fixkosten.
- 02Ein hohes Gehalt mit teurem Lebensstil kann schwächer dastehen als ein mittleres Gehalt ohne laufende Kredite.
- 03Stabilität und Planbarkeit zählen bei der Bank oft mehr als die reine Höhe des Einkommens.
- 04Der erste Schritt kostet nichts: deine echte Zahl prüfen, statt sie zu schätzen.
Quellen
Bundesministerium der Finanzen (Einkommensteuertarif, Spitzensteuersatz) · Deutsche Bundesbank · Verband Deutscher Pfandbriefbanken (Haushaltsrechnung und Beleihung). Die genannten Zahlen sind Durchschnitts- und Beispielwerte und stellen keine individuelle Finanzierungszusage oder Steuerberatung dar.
Transparenz: Ich bin kein Finanzberater und kein Bankexperte. Ich arbeite als Partner mit dem Netzwerk von Endlich Vermieter Werden (Alois Köhle) zusammen und qualifiziere Interessenten vor, ehrlich, faktenbasiert und ohne Druck. Die eigentliche Beratung und die gezielte Finanzierungsanfrage bei einer Bank übernehmen die Experten dieses Netzwerks. Dank ihrer jahrelangen Praxis wissen sie dabei auf Anhieb, welche Bank zum jeweiligen Beruf und zur aktuellen Situation des Interessenten passt.
Finde in 3 Minuten heraus, ob Eigentum für dich realistisch ist
Der kostenlose Quick-Check gibt dir eine ehrliche Ersteinschätzung deiner Situation. Kein Verkaufsgespräch, keine Verpflichtung – nur Klarheit.
Hinweis: Dieser Schritt ist für Personen mit stabilem Einkommen ab ca. 2.500 € netto gedacht. In Elternzeit, Probezeit oder ohne feste Anstellung ist der Zeitpunkt erfahrungsgemäß noch nicht der richtige.
Ähnliche Artikel
